Ojo a la Carencia en los seguros médicos

¿Sabe lo que es la carencia de los seguros médicos?

Si usted ha contratado un seguro médico, con muchas probabilidades se habrá encontrado con la figura de los periodos de carencia. Los periodos de carencia en seguros médicos son una parte relevante de los mismos, y, por tanto, deben ser tenidos en cuenta de manera muy especial.

Qué son los periodos de carencia

Podemos entender por periodo de carencia al plazo de tiempo que viene a transcurrir desde la contratación de un seguro médico hasta la entrada en vigor de una cobertura determinada. Es importante tener en cuenta esto último, lo de la cobertura determinada, ya que un mismo seguro médico va a presentar probablemente diferentes periodos de carencia en atención a las coberturas contratadas.

Los periodos de carencia se establecen como herramienta de protección por parte de las propias aseguradoras, es decir, se busca, evitando el fraude, establecer períodos de tiempo en el que las coberturas irían a cargo del asegurado y no de la aseguradora, fundamentalmente para evitar procesos de fraude en los que, por ejemplo, se contrata un seguro sufriendo una determinada enfermedad o dolencia.

Como podemos comprender rápidamente la importancia de este tipo de cláusulas en los seguros de salud es vital. Siempre debemos estudiar las ofertas ya que, generalmente, estas aplicaciones de periodos de carencia tienen bastante que ver con no sólo los tipos de cobertura sino también los costes de las pólizas.

Una cuestión a plantearse, claramente, es si este método antifraude nos está haciendo pagar por un servicio que efectivamente, hasta que no se cumpla la carencia asociada, no vamos a poder disfrutar. Esto es: pagamos por un servicio que no se nos da.

No es ni la primera ni la última vez que pagamos por adelantado por cosas que no utilizamos ni utilizaremos (ya se hace con los ordenadores, cds y dvds, y hasta con las primeras cintas de cassette pagábamos una parte en «previsión de copia fraudulenta»)

En nuestra opinión si la empresa aseguradora quiere evitar el fraude debería realizar un chequeo en función del tipo de seguro al futuro cliente, no que le haga pagar un número determinado de meses antes de darle servicio.

¿Todas las coberturas tienen periodo de carencia en mi seguro?

No, de hecho ni siquiera todos los seguros de salud ofrecen sus pólizas con los mismos modelos de aplicación de período de carencia. Si es cierto que en los últimos años han ido aumentando su presencia, y además, incorporándose también a otro tipo de seguros como por ejemplo los propios seguros de vida donde la incorporación de la carencia tiene también que ver con las posibilidades de enfermedades y las coberturas añadidas a la póliza.

En este caso por ejemplo es muy sencillo entender el motivo por el que se pueden utilizar estas herramientas antifraude, imaginemos la contratación de un seguro de vida realizada por la persona que en el momento de su firma tiene un diagnóstico para una enfermedad terminal, obviamente la aseguradora no asumiría si se declara este estado el aseguramiento de esta persona, por lo que, beneficiarse de manera fraudulenta de las coberturas o indemnizaciones que daría al margen de un contrato bien reglado.

Coberturas donde se aplica habitualmente el periodo de carencia

Podemos encontrar realmente períodos de carencia aplicados a casi todas las coberturas, ya decimos que pueden influir elementos como el coste de la póliza, los pagos, etcétera, sin embargo, existen algunos elementos de protección en forma de cobertura donde son más habituales:

El embarazo y el parto es habitualmente una de estas coberturas sujeta período de carencia, con períodos de tiempo que pueden oscilar entre los 10 meses y un año.
Las intervenciones quirúrgicas suelen promediar unos seis meses de períodos de carencia
Acciones especiales como por ejemplo la extirpación de cálculos en el riñón o la reproducción asistida, suelen también presentar períodos de carencia no inferiores a los seis meses, teniendo cuenta que por otro lado no todos los seguros ofrecen este tipo de coberturas.